来源：北京商报
作家：宋亦桐 周义力
自2006年出身以来，村镇银行曾以迅猛扩展之势激活农村金融阛阓，成为服务“三农”与小微的蹙迫力量，数目一度突破1600家。但是，轻视发展背后，财富质料恶化、老本补充乏力、治理雄壮等风险隐患渐次败露，倒逼行业开启深度变革。从监管指点化险到政策继续加码，村镇银行修订已从被迫处置风险迈入主动战术布局的新阶段。
2025年，这场变革迎来要道突破，多元主体入局欺压单一整合形态，超230家村镇银行通过给与归并、“村改支”、停业等旅途完成重构，国有大行“破冰”试水、股份制银行精确布局、地点金融力量深度参与，变成多档次修订生态，“减量”攻坚奏效显耀，修订步入“深水区”。
从“蛮横滋长”到“有序重构”，这场转型既是金融供给侧结构性修订的天真注脚，更关乎农村普惠金融体系的根基重塑。站在新的发展节点，2026年景为村镇银行修订奏效的“提质”要道年，整合后的机构能否信得过达成风险防控与金融服务的深度交融，筑牢农村金融的坚实底座？谜底，仍待时刻检修。
2025：多元主体入局
当年，村镇银行的整合多由主发起行主导，面孔单一，以里面给与或股权转让为主，但2025年，这一修订形态发生了根人性诊治，多元参与、多旅途鼓舞的整合波涛全面铺开。
12月24日，北京商报记者从金融监管总局官网梳剃头现，2025年以来监管已核准超230家村镇银行通过给与归并、收购、停业等旅途完成转型重构，既有国有大行初次试水“村改支”的突破，也有股份制银行下场收购的主动布局，更不竭清晰出外乡农商行跨区整合、土产货省级农商行统筹吸纳、村镇银行同行归并、农信社相接等多元修订模式。
在多元修订主体中，国有大行“破冰”参与，欺压了此前“村改支”的空缺。本年6月，工商银行获批收购全资控股的重庆璧山工银村镇银行，并将其改建为分支机构，负责拉开了国有大行参与村镇银行修订的序幕。随后，交通银行也马上跟进，在8月至9月间该行接连获准收购大邑交银兴民村镇银行、青岛崂山交银村镇银行，并将其分辨改建为交通银行成都大邑支行、成都大邑安仁支行以及青岛国金中心、王哥庄、北宅、沙子口、金家岭等多家谱行。
农业银行的“村改支”布局亦呈现出密集落地的态势，9月至11月间该行获批六地“村改支”，掩盖浙江、陕西等多个省份。国有大行凭借浑朴老本、熟习风控体系与科技智商，不仅化解了村镇银行永久存在的老本不及、治理薄弱等问题，更将模范化、集约化的金融服务快速运送到县域末梢。
与国有大行全面铺开、稳步下千里的节拍不同，股份制银行以锚定区域为导向加快整合。浦发银行年内完成对16家散播于十余省市“浦发系”村镇银行的给与归并；恒丰银行、中原银行、民生银行等也纷纷起原，通过整合旗下村镇银行，织密要点区域的下千里服务网罗。
上海金融与发展试验室首席人人、主任曾刚暗示，国有大行凭借资金、风控与科技上风，将村镇银行转型为直属支行，既能破解村镇银行永久存在的老本不及、料理轻视等痛点，快速输出熟习的风控体系与金融居品，填补县域优质金融供给的空缺，又能通过集约化料理镌汰单体机构风险。而股份制银行通过给与归并旗下村镇银行达成区域协同，减少里面毁坏，优化区域金融资源竖立，将股份制银行在零卖金融、产业链金融鸿沟的教会，与农村阛阓的本色需求相诱骗，普及农村金融服务的专科化、高效化水平，缓解中小村镇银行“散、弱”的发展窘境。
地点金融力量也深度参与到村镇银行修订进度中，变成多档次相接机制。一方面，顺德农商行、常熟农商行等城农商行借机突破地域适度，通过给与外乡村镇银行拓展服务半径；常熟农商行股东大会本年已审议通过7家村镇银行的给与归并议案，从这些村镇银行的区域散播来看，其业务领土遍布苏南、苏中、苏北，金融服务网罗纵深进一步拓展。另一方面，农信社运行上演“结识器”变装，河北容城、清苑等地的农信社获批给与归并土产货村镇银行；兴福村镇银行、册亨富民村镇银行等村镇银行则通过同行归并达成资源整合。阛阓化退出机制也进一步完善，大连金州联丰村镇银行插足停业法度，由大连农商行相接进款保险客户职权，为高风险机构退出提供了可鉴戒的样本。
从被迫化险到主动布局
这场席卷行业的整合波涛，并非随机。
将时刻拨回2006年，村镇银行肩负着激活农村金融阛阓的职责应时而生，成为服务“三农”、助力乡村振兴、复古小微企业发展的蹙迫力量。而后十余年间，村镇银行范畴沿路扩展，数目一度突破1600家。但是，跟着金融阛阓环境变迁与行业竞争加重，部分村镇银行缓缓暴败露财富质料恶化、信用风险蕴蓄、老本补充乏力、公司治理雄壮等风险隐忧。
为此，监管开启了村镇银行化险之路，在修订初期，行业主要处于“被迫化险”阶段，多依赖主发起行给与归并或股权剥离等措施，中枢策画是压降法东谈主机构数目、防控潜在风险。但是，近两年来，村镇银行修订已迈入主动布局的新阶段。主发起行的变装也发生根柢诊治，从单纯的老本提供者，升级为料理与服务体系的输出方。
部分中小银行已将村镇银行整合视为优化自己战术布局、拓展服务半径的蹙迫机会。举例，顺德农商行董事长李宜心在该行首家“村改支”高超支行开业庆典上暗示，将以给与归并村镇银步履机会，达成佛山市内策画区域全掩盖，进一步完善在粤港澳大湾区的金融服务网罗。常熟农商行2025年半年报数据骄气，上半年该行达成营收60.62亿元，同比增长10.10%，其中村镇银行孝顺营收占比达23.78%，撑起近四分之一的功绩体量。该行亦明确暗示，将来将继续鼓舞村镇银行修订普及，通过给与归并、改设分支机构等面孔，快速浸透县域阛阓，翻开新的增漫空间。
“这标明在政策引颈与风险倒逼的双重作用下，村镇银行修订已冉冉从被迫化险转向主动重塑。”苏商银行特约洽商员高政扬暗示，给与归并绝非单纯压降机构数目、出清金融风险的工夫性技能，更是银行体系重构下层金融功能的中枢持手。对部分主发起行而言，整合村镇银行大约优化网点布局、蔓延策画半径、下千里客户结构，助力其以更低的轨制成本扩大服务掩盖面。同期，通过“村改支”等模式，原天职散策画、治明智商薄弱的法东谈主主体被纳入和洽料理体系，有益于普及服务模范化水平与资源协同收尾，并推动村镇银行从零丁小法东谈主转型为大体系中的下层服务触点，使其功能定位更昭着，进而提供更具可继续性的金融服务。
2026：整合后的“提质”之考
若是说2025年是村镇银行“减量”的攻坚之年，那么2026年将是“提质”的要道之年。机构数目的精简只是开端，信得过的挑战在于，整合后的机构能否达成风控、服务、功绩的深度交融，范畴团聚能否转变为质效普及，如何恬逸鼓舞东谈主员安置、崇拜原有客户关系，达成有量业务与禁受行的无缝连络。
北京商报记者属目到，从实行来看，整合后的村镇发力宗旨正冉冉聚焦于三大中枢维度，原村镇银行巨额存在法东谈主治理薄弱、风险识别智商不及等问题。整合后，禁受行巨额将被归并机构纳入和洽的料理系统，通过轨制、历程、系统的全濒临接；在信贷资源投放上，优先复古土产货涉农产业和小微主体，幸免“脱实向虚”；在东谈主员安置方面，对原村镇银行职工进行转岗培训或里面消化。
在支吾媒体上，就有曾被归并村镇银行的干系东谈主士共享称，禁受行巨额选拔“分类施策、属地安置”的原则，对原村镇银行职工进行互异化安排，职工大多被全体禁受并就近分拨至户籍地或原办事地隔壁的网点，劳动关系恬逸过渡。
而关于东谈主员分流、业务相接等实操难点，曾刚也给出了针对性提议。在东谈主员分流安置方面，他强调要兼顾自制性与适配性，幸免“一刀切”的粗浅处置面孔。具体而言，可通过公开考试、双向弃取等透明机制搭建分运动谈，让职工把柄自己智商与意愿匹配新岗亭；同期，针对县域职工本性，开展禁受行体系内的专项技能培训，如风控系统操作、新址品学问等内容，匡助其快速适配新岗亭需求；此外，开拓过渡期薪酬保险与激勉机制，结识职工心态，减少东谈主才流失。
在业务相接连络上，曾刚进一步指出，银行应梳理原有业务台账，明确进款、贷款、担保等业务的相接牵累与时限，幸免出现服务真空；同期，通过短信、村公告、上门同样等面孔见告客户业务相接情况，简化业务办理历程，保险进款支取、贷款还款等基础服务不受影响；此外，和洽业务操作范例与合范畴范，推动原有业务系统与禁受行系统无缝对接，开拓跨部门互助机制，快速料理整合中的业务冲突问题，保险转型恬逸落地。
“2026年风险抗争智商较弱的村镇银行或将继续被并购或有序退出阛阓，行业集会度有望进一步普及。完成给与归并只是是开端，更中枢的或在于对治理体系、风险适度与策画智商进行系统性重塑。”在高政扬看来，整合后的机构还需镶嵌完善风控体系，可将信贷审批、授信料理、贷后料理等要道门径全面纳入母行和洽模范体系，补皆原有内控薄弱的短板；需继续优化业务结构，应减少对高风险、单一客群的依赖，围绕土产货主导产业发展小微金融、涉农金融、社区金融等业务，开拓互异化居品、提供详细金融服务，普及客户黏性与可继续发展智商；应强化科技赋能，可积极把握大数据、AI等工夫，镌汰单元运营成本、普及运营收尾；需健全激勉与探员机制，推动下层机构在风险可控的前提下合理普及盈利智商，从而达成质料与效益的协同并重。
瞻望2026年，村镇银行整合要领或将继续，惟有在风险管控、公司治理、服务模式和东谈主才军队等方面完成深档次重塑，才气在乡村振兴与普惠金融的大潮中，重新锚定自己价值，成为可继续、有韧性、高收尾的农村金融“毛细血管”。
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牵累剪辑：王馨茹
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